„Закъснях само с петнадесет дни по кредита си, когато пристигна банковата сигурност. Имах заем за три години, повече от година плащах редовно месечни вноски. Банковият служител ме помоли да му покажа техническия паспорт на колата, за да го сверя с номера на каросерията, както и да снимам колата за протокола. След това прибрал документите за колата в джоба си, като казал, че ще ги върне едва след погасяване на задължението.
След това свали табелите“, разказва собственикът на автомобил Тойота, купен на кредит. Такава история се случи с клиент на украинска банка, една от най-големите. Банките все по-често отиват на очевидно нарушение на закона (те го наричат психологическа работа с длъжника), опитвайки се да забавят масивни неизпълнения на кредити. И те тепърва идват: пикът им, според експертите, ще падне през март-април. Автомобилите са най-уязвимата категория стоки на кредит. Повече от 70% от новите автомобили, закупени през последните две години, са закупени на кредит, като половината от кредитополучателите са взели заеми в долари. Наличието на заемни средства означава, че всеки мениджър със заплата от хиляда долара може да си позволи кола.
Срещу скрап
Появата на първите антиколекторски фирми свидетелства, че просрочията по кредитите ще бъдат масови, а действията на банките – твърди. Един от първите, които навлязоха на пазара, беше Best Credit AntiCollection. От кредитен брокер фирмата се трансформира в помощник при решаване на проблеми с банки, изправени пред колектори. „Имахме случай, когато банков служител отне ключовете за колата и свидетелството за регистрация от клиент без дългове“, казва Игор Лизогуб, кредитен брокер в Best Credit AntiCollection. Една от най-големите банки в страната предложи на своя кредитополучател да изплати предсрочно остатъка от заема за автомобил. Клиентът, уплашен от службата си за сигурност, плати на финансовата институция пет хиляди долара наведнъж. И се оказва, че по този начин е вдигнала ликвидността си.” Такива случаи все още са рядкост. Банките не дават информация за броя на длъжниците и потенциалните неизпълнители, за да не ескалира ситуацията. Прогнозите са, че тази година ще бъдат пуснати за продажба 120-150 хиляди ипотечни коли. Общият брой на колите на заем е около 700 000.
Банките започват процедурата по изземване на обезпечено имущество след 90 дни забавяне на задължителните плащания - точно толкова време измина от рязкото покачване на долара през ноември 2008 г. Още няколко месеца клиентите ще могат да плащат заема от лични резерви. Но по-нататъшните плащания стават все по-непредвидими: длъжниците губят работата си, работодателите намаляват заплатите. До една трета от клиентите могат да срещнат затруднения при изплащането на задължения към банката.
Много от тях признават своята неплатежоспособност и започват процедура по прекратяване на договора за кредит. Клиентът може сам да продаде ипотечния автомобил и да изплати дълга или да прехвърли тази функция на банката. Когато кредитополучателят и банката работят заедно, тази процедура е доста проста. Автомобилът се продава чрез пълномощник, стойността му се определя от независим оценител, цената се договаря със собственика. „Нашата банка управлява електронна платформа за продажба на автомобили от около две години, която ви позволява да поставите кола за продажба онлайн, да я резервирате по искане на купувачите и да я премахнете от продажба след плащане. Във всеки клон имаме обекти за съхранение и продажба на автомобили, екип от специалисти и авто брокери. Цените на конфискувани коли не са боклуци, както мнозина си мислят, а реални. Монтират се в зависимост от състоянието на автомобила. Задачата на банката е да върне средствата по заема и да поддържа нормални отношения с клиента в трудна ситуация. По принцип колите, ако не са в неизправност, се продават в рамките на един месец“, обяснява говорителят на PrivatBank Олег Серга.
Големите банки, благодарение на добре изградената система за продажба на ипотечни автомобили, се опитаха да се предпазят от възможни загуби. Както и да е, досега. Вярно е, че ако паркът от ипотечни автомобили расте и платежоспособността на населението пада, тогава ще става все по-трудно да ги продадете. Сега броят на автомобилите, обявени за продажба от PrivatBank, е 1300 единици, миналата година едновременно бяха предложени за продажба не повече от 800. По принцип се продават бюджетни модели: VAZ, Daewoo, автомобили на китайски производители.
В противен случай събитията се развиват, ако длъжникът не се свърже с банката. След това казусът се решава в съда или чрез изпълнителната служба. Процесът по изземването на автомобила трябва да се извърши в присъствието на банков служител и представител на изпълнителната служба или чрез нотариална заповед (в зависимост от условията на договора за кредит). Регистрационните табели се отстраняват само в присъствието на служител на ДАИ. Ако клиентът се укрие със заложената кола, тогава той е обявен за издирване - колата ще бъде на разположение на банката чрез наказателното помещение на КАТ. „Законодателството предвижда необходимостта от уведомяване на клиента за делото за изземване на заложената кола. Но ако длъжникът отсъства от разглеждането на делото, това няма да се превърне в пречка за вземане на решение “, казва Роман Марченко, старши партньор в адвокатската кантора Ilyashev & Partners.
търг с награди
„Днес е много трудно да се продаде ипотечен автомобил“, казва Олег Назаренко, генерален директор на Всеукраинската асоциация на вносителите и дилърите на автомобили (VAAID). - Без съгласието на собственика е невъзможно да премахнете колата от регистъра в КАТ, необходимо е физическото му присъствие в отдела. Банката наистина може да отнеме колата от неплатеца и да я постави на наказателното поле, но няма да може да я продаде без разрешението на собственика. Клиентът може да игнорира призовки, да подава жалби, с една дума процесът се проточи повече от шест месеца. Освен това украинското законодателство прави тази процедура твърде скъпа. За да продаде заложен автомобил, банката трябва да плати двадесет процента ДДС при продажбата. Заложена кола може да се продава само чрез Министерството на правосъдието, оторизирани фирми ще вземат още тридесет процента от цената на колата за организиране на търг.
Но въпреки рисковете и бюрокрацията, не всички банки са готови да направят отстъпки на клиент, който е загубил източника си на доходи и не може да обслужва кредита си в същия обем. Преструктурирането на заем за автомобил е рядка процедура. Всеки ден цената на автомобила намалява, след излизане от салона той автоматично става по-евтин с десет процента. Банките, като правило, не са съгласни дори с разсрочени плащания, да не говорим за намаляване на лихвения процент.
Подобни тенденции на пазара на заеми за автомобили доведоха до откриването на нов тип бизнес - заложни къщи и аукциони за автомобили. И така, в края на февруари ще се проведе първият автомобилен търг в Киев. Държи се от компанията Car Auctions, основана през 2008 г. На първия търг беше възможно да се съберат впечатляващо количество обезпечения - 12 хиляди автомобила от всички региони на страната, различни по цена, пробег и възраст. В структурата на продаваните автомобили 80% са доброволно върнатите на банките автомобили. Така се появява нова форма на търговия на дребно с употребявани автомобили - прототип на бъдещия пазар на кредити за автомобили.
„Ще предложим на потребителя уникална услуга, която е от полза за всички участници на пазара. Банките ще могат да продадат заложеното имущество бързо и без излишни проблеми. Техните клиенти ще могат да продадат колата на най-високата цена на пазара без забавяне и да погасят дълга. А новите собственици - да закупят кола при изгодни условия и от надеждни ръце“, каза Сергей Середа, ръководител на отдела за продажби в Automobile Auctions.
Компанията възнамерява да продаде около 30 хиляди коли през 2009 г. Това е 20-25% от обема автомобили, които банките, според прогнозите, пускат за продажба. Началната цена за стоката ще бъде формирана от независими експерти след оглед на автомобила и съгласуване с банката. Такива проекти отдавна работят успешно в САЩ и Централна Европа и това е нова практика на пазара на страните от ОНД.
Нов срещу почти нов
„Появата на група от ипотечни автомобили ще повлияе на продажбите на нови автомобили, тъй като е вероятно на пазара да се появят голям брой почти нови автомобили на възраст три месеца, половин година, година“, каза Игор Соколов, говорител на Nissan Motor Ukraine. Междувременно ситуацията на пазара на нови автомобили вече е трудна. Според AUTO-Consulting през 2008 г. в Украйна са продадени 623 000 нови коли, което е поредният рекорд за нашия пазар. Спрямо 2007 г. пазарът е нараснал с близо 15%, докато през първото тримесечие на миналата година е нараснал с 90% на месечна база. През последните десет години флотът на нашата страна беше значително актуализиран. Но сега бързото развитие на пазара ще спре. В европейските страни изминалата година вече донесе спад в продажбите на автомобили (-3,9%). А през януари 2009 г. продажбите са паднали с 27%, което е най-лошата цифра за последните двадесет години. В Украйна продажбите паднаха с 60-70%, което върна вътрешния пазар пет години назад. „Имаме една задача – да оцелеем. Малко, дори големи играчи, пазарът няма да може да издържи до края на годината. Който изгради по-ефективна верига от производство, маркетинг, обслужване, ще остане на разстояние “, казва Олег Боярин, председател на борда на Atoll Holding.
Държавата не може да окаже сериозна подкрепа на автомобилния пазар, както е в Европа и САЩ. В такива условия вносителите и търговците търсят нови инструменти за популяризиране на стоки, поддържане на тяхната рентабилност. Много фирми активират или въвеждат лизингови услуги. „От есента на 2008 г. вече не сме зависими от банките, тъй като финансираме клиентите си със собствени средства. Тази година нашата компания ще предлага не само лизинг, но и заем“, казва Александър Рябухин, генерален директор на Porsche Украйна (марки Audi и VW). Renault и Nissan прилагат собствени кредитни програми повече от година. За тези компании един от възможните инструменти за поддържане на продажбите, заедно с финансовата подкрепа, ще бъде въвеждането на сервизни програми (специални цени и отстъпки, подобрено качество на услугата, специални програми за пътна помощ за собствениците на автомобили и др.).
В близко бъдеще експертите очакват увеличаване на популярността на услугата trade-in (обмяна на стара кола за нова с доплащане). „Днес обемът на продажбите на нови автомобили по схемата trade-in в официалната дилърска мрежа на нашата компания достига десет процента“, каза Ярослав Вовк, директор на отдела за маркетинг и реклама на Търговска къща НИКО, официалният вносител на Mitsubishi Мотори в Украйна. „За клиентите предимствата на тази система са очевидни: някои могат да си купят нова кола и да не мислят къде да продадат старата. А други получават употребяван автомобил с компетентна предпродажбена подготовка и надеждна сервизна история“, каза Олег Давиденко, ръководител на маркетинговия отдел на дистрибуторската компания Subaru Украйна.
Вносителите и дилърите са за опростяване на законодателството за насърчаване на тази услуга. Сега клиент, когато продава колата си на автокъща, е принуден да плати 15% данък върху доходите на физическите лица, въпреки факта, че той веднага купува нова кола в замяна и плаща всички данъци отново при регистрацията. При продажба на автомобил на вторичния пазар няма такава допълнителна тежест. Това означава, че постепенно търговията на дребно с автомобили ще се премести от автосалони към автокъщи и аукциони или дори към сайтове за конфискация.
Home | Articles
April 20, 2026 02:51:41 +0300 GMT
0.006 sec.
