“当银行担保到达时，我的贷款只晚了 15 天。我贷款了三年，一年多我定期按月分期付款。银行工作人员让我出示汽车的技术护照，以便与车身号码核对，并为汽车拍照以备报告。说完，他就把买车的证件揣进口袋里，说等还完债再还。
然后他取下了车牌，”一位赊购丰田汽车的车主说。这样的故事发生在一家乌克兰银行的客户身上，该银行是最大的银行之一。银行越来越多地采取明显的违法行为（他们称之为债务人的心理工作），试图推迟大规模贷款违约。他们才刚刚到来：据专家称，他们的高峰期将在 3 月至 4 月。汽车是最容易受到信贷冲击的商品类别。过去两年购买的新车中，超过 70% 是赊购的，其中一半的借款人以美元贷款。借入资金的可用性意味着每位年薪 1000 美元的经理都买得起汽车。
反对报废
第一批反催收公司的出现证明，贷款违约将是巨大的，银行的行动将是强硬的。 Best Credit AntiCollection 是最早进入该市场的公司之一。公司从信贷经纪人转型为解决银行问题、面对催收员的助手。 Best Credit AntiCollection 的信贷经纪人 Igor Lizogub 说：“我们曾遇到过一个案例，一名银行员工从没有欠债的客户那里拿走了车钥匙和登记证。”该国最大的银行之一建议其借款人提前还清汽车贷款余额。这位客户被他的保安服务吓坏了，一次性付给了金融机构 5000 美元。事实证明，它以这种方式提高了流动性。”这种情况仍然很少见。银行不提供有关债务人和潜在违约者人数的信息，以免事态升级。预计今年将有120-15万辆抵押车上市销售。贷款汽车总量约70万辆。
在强制付款延迟 90 天后，银行开始扣押抵押财产的程序 - 自 2008 年 11 月美元大幅上涨以来已经过去了这么多时间。再过几个月，客户将能够从个人储备金中支付贷款。但进一步的支付变得越来越不可预测：债务人失去了工作，雇主削减了工资。多达三分之一的客户可能在偿还银行债务方面遇到困难。
他们中的许多人承认自己无力偿债，并开始终止贷款协议。客户可以自行出售抵押车还清债务，也可以将此功能转交给银行。当借款人和银行合作时，这个过程非常简单。汽车通过代理出售，其价值由独立估价师确定，价格与车主商定。 “我们银行已经运营一个电子汽车销售平台大约两年了，它允许你在线上架汽车销售，根据买家的要求预订，并在付款后停止销售。在每个分支机构中，我们都有存储和销售汽车的站点、专家和汽车经纪人的工作人员。被没收汽车的价格并不像许多人认为的那样是垃圾，而是真实的。它们的安装取决于汽车的状况。银行的任务是在困难的情况下归还贷款资金并维持与客户的正常关系。基本上，如果汽车没有年久失修，它们会在一个月内售出，”PrivatBank 发言人 Oleg Serga 解释道。
得益于完善的抵押汽车销售系统，大型银行试图保护自己免受可能的损失。无论如何，到目前为止。的确，如果抵押汽车的数量增加，而人口的偿付能力下降，那么出售它们将变得越来越困难。现在PrivatBank挂牌销售的车有1300辆，去年同时挂牌销售的不超过800辆。基本都是低价车型在售：VAZ、大宇、中国厂商的车。
否则，如果债务人不与银行联系，事情就会发生。然后案件在法庭上或通过行政部门解决。扣押汽车的过程必须在银行员工和行政服务代表在场的情况下进行，或通过公证人签发的命令进行（取决于贷款协议的条款）。车牌只有在国家交通监察员在场的情况下才能取下。如果客户用质押汽车躲藏起来，那么他就会被列入通缉名单 - 汽车将通过交警的处罚区交由银行处置。 “立法规定需要通知客户扣押抵押汽车的诉讼。但如果债务人不在案件的审议范围内，这不会成为做出决定的障碍，”Ilyashev & Partners 律师事务所的高级合伙人 Roman Marchenko 说。
赏金拍卖
全乌克兰汽车进口商和经销商协会 (VAAID) 总干事奥列格·纳扎连科 (Oleg Nazarenko) 说：“如今，抵押汽车很难出售。” - 未经车主同意，不可能将汽车从交警的登记册中删除，您需要他亲自到该部门。银行确实可以把未付款人的车拿走放在penalty area，但是没有车主的允许是不能卖的。委托人可以无视传票，提起上诉，总之，这个过程拖了六个多月。此外，乌克兰立法使该程序过于昂贵。为了出售抵押汽车，银行必须支付百分之二十的销售增值税。质押车只能通过司法部出售，授权公司再抽取车款的百分之三十用于组织拍卖。”
但是，尽管存在风险和繁文缛节，但并非所有银行都准备好向失去收入来源且无法以同样数量偿还贷款的客户做出让步。重组汽车贷款是一个罕见的程序。汽车的价格每天都在下降，离开沙龙后它会自动便宜 10%。通常，银行甚至不同意延期付款，更不用说降低利率了。
汽车贷款市场的这种趋势催生了一种新型业务——汽车当铺和拍卖。因此，2 月底将在基辅举行首场汽车拍卖会。它由成立于 2008 年的 Car Auctions 公司举办。在第一次拍卖中，有可能收集到数量可观的抵押品 - 来自全国各地的 12,000 辆汽车，价格、里程和车龄各不相同。在待售汽车结构中，80%为自愿归还银行的汽车。于是，一种新的二手车零售形式正在出现——未来汽车贷款市场的雏形。
“我们将为消费者提供一项对所有市场参与者都有利的独特服务。银行将能够迅速且没有不必要的问题出售质押财产。他们的客户将能够毫不拖延地以市场上的最高价格出售汽车并还清债务。以及新车主——以优惠的条件从可靠的人手中购买汽车，”Automobile Auctions 销售部门负责人谢尔盖·塞雷达 (Sergey Sereda) 说。
公司2009年打算销售约3万辆汽车。根据预测，这是银行出售的汽车数量的 20-25%。货物的起始价格将由独立专家在检查汽车并与银行达成一致后形成。此类项目已在美国和中欧成功运营了很长时间，这在独联体国家市场是一个新的实践。
全新与几乎全新
“抵押汽车池的出现将影响新车的销售，因为市场上很可能会出现大量几乎全新的汽车，车龄三个月、半年、一年，”Igor Sokolov 说，日产汽车乌克兰发言人。与此同时，新车上市形势已经很严峻。据 AUTO-Consulting 称，2008 年乌克兰售出了 623,000 辆新车，这是我们市场的又一记录。与 2007 年相比，该市场增长了近 15%，而在去年第一季度，该市场每月增长 90%。在过去的十年中，我们国家的机队有了显着的更新。但现在市场的高速发展将停止。在欧洲国家，过去一年汽车销量已经下降（-3.9%）。而在 2009 年 1 月，销售额下降了 27%，这是过去 20 年来最糟糕的数字。在乌克兰，销售额下降了 60-70%，这使国内市场倒退了五年。 “我们只有一个任务——生存。很少有人，即使是主要参与者，市场也无法坚持到年底。谁建立了更高效的生产、营销、服务链，谁就会保持距离，”Atoll Holding 董事会主席奥列格·博亚林 (Oleg Boyarin) 表示。
国家不能像欧洲和美国那样大力支持汽车市场。在这种情况下，进口商和经销商正在寻找新的工具来促销商品，保持盈利能力。许多公司正在激活或引入租赁服务。 “自 2008 年秋季以来，我们不再依赖银行，因为我们用自己的资金为客户提供资金。今年，我们公司不仅提供租赁服务，还提供贷款服务，”保时捷乌克兰公司（奥迪和大众品牌）总经理 Alexander Ryabukhin 说道。一年多来，雷诺和日产一直在实施自己的信贷计划。对这些公司而言，除了财务支持外，维持销售的可能工具之一是引入服务计划（特价和折扣、提高服务质量、为车主提供特殊道路救援计划等）。
在不久的将来，专家预计以旧换新服务（以旧车换新车并收取附加费）会越来越受欢迎。 “今天，我们公司官方经销商网络以旧换新计划下的新车销量达到百分之十，”三菱官方进口商 NIKO Trading House 营销和广告部总监 Yaroslav Vovk 说。乌克兰的汽车。 “对于客户来说，这个系统的优势是显而易见的：有些人可以买一辆新车，而不必考虑去哪里卖旧车。其他人得到的二手车具有良好的售前准备和可靠的服务历史，”斯巴鲁乌克兰分销公司营销部负责人 Oleg Davydenko 说。
进口商和经销商赞成简化立法以促进这项服务。现在，客户在将汽车卖给汽车经销商时，被迫缴纳 15% 的个人所得税，尽管事实上他立即购买了一辆新车作为回报，并在注册时再次缴纳了所有税款。在二级市场卖车时，就没有这样的额外负担。这意味着，汽车零售业将逐渐从汽车经销商转向汽车经销商和拍卖，甚至扣押场地。
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April 20, 2026 02:51:15 +0300 GMT
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