„Kasnio sam samo petnaest dana sa kreditom kada je stiglo obezbeđenje banke. Imao sam kredit tri godine, više od godinu dana sam redovno plaćao mjesečne rate. Službenik banke me je zamolio da mu pokažem tehnički pasoš automobila kako bi ga provjerio sa brojem karoserije, te da slikam auto za izvještaj. Nakon toga je dokumente za auto stavio u džep, rekavši da će ih vratiti tek nakon što otplati dug.
Onda je skinuo registarske tablice “, kaže vlasnik automobila Toyote kupljenog na kredit. Takva priča dogodila se klijentu ukrajinske banke, jedne od najvećih. Banke sve više idu na očigledno kršenje zakona (oni to zovu psihološkim radom sa dužnikom), pokušavajući da odgode masovna kašnjenja kredita. A tek dolaze: njihov vrhunac, prema stručnjacima, pasti će na mart-april. Automobili su najranjivija kategorija robe na kredit. Više od 70% novih automobila kupljenih u posljednje dvije godine kupljeno je na kredit, a polovina zajmoprimaca uzima kredite u dolarima. Dostupnost pozajmljenih sredstava značila je da je svaki menadžer sa platom od hiljadu dolara mogao priuštiti automobil.
Protiv otpada
Pojava prvih antikolektorskih kompanija svedoči da će kašnjenja kredita biti masovna, a akcije banaka oštre. Jedan od prvih koji je ušao na tržište bio je Best Credit AntiCollection. Od kreditnog posrednika, kompanija se transformisala u pomoćnika u rešavanju problema sa bankama, sučeljavajući se sa inkasantima. „Imali smo slučaj kada je službenik banke oduzeo ključeve automobila i potvrdu o registraciji klijentu bez duga“, kaže Igor Lizogub, kreditni posrednik u Best Credit AntiCollection. Jedna od najvećih banaka u zemlji ponudila je svom zajmoprimcu da otplati ostatak kredita za automobil prije roka. Klijent, zaplašen svojom službom obezbeđenja, platio je finansijskoj instituciji pet hiljada dolara u paušalnom iznosu. I ispostavilo se da je na taj način podigla svoju likvidnost.” Takvi slučajevi su još uvijek rijetki. Banke ne daju podatke o broju dužnika i potencijalnih neplatiša, kako ne bi došlo do eskalacije situacije. Predviđa se da će ove godine biti stavljeno na prodaju 120-150 hiljada automobila na hipoteku. Ukupan broj kreditnih automobila je oko 700.000.
Banke pokreću proceduru zaplene imovine obezbeđene nakon 90 dana kašnjenja obaveznih plaćanja – upravo toliko vremena je prošlo od naglog rasta dolara u novembru 2008. godine. Još par mjeseci kupci će moći otplaćivati kredit iz ličnih rezervi. Ali dalja plaćanja postaju sve nepredvidiva: dužnici gube posao, poslodavci smanjuju plate. Do trećine klijenata može naići na poteškoće u otplati dugova banci.
Mnogi od njih priznaju svoju nelikvidnost i započnu postupak raskida ugovora o kreditu. Klijent može samostalno prodati hipotekarni automobil i otplatiti dug ili tu funkciju prenijeti na banku. Kada zajmoprimac i banka rade zajedno, ovaj postupak je prilično jednostavan. Auto se prodaje preko punomoćnika, vrijednost mu utvrđuje nezavisni procjenitelj, cijena se dogovara sa vlasnikom. “Naša banka već oko dvije godine vodi platformu za elektronsku prodaju automobila koja vam omogućava da automobil stavite na prodaju putem interneta, rezervišete ga na zahtjev kupaca i uklonite ga iz prodaje nakon uplate. U svakoj poslovnici imamo lokacije za skladištenje i prodaju automobila, osoblje stručnjaka i auto brokera. Cijene zaplijenjenih automobila nisu džabe, kako mnogi misle, već prave. Ugrađuju se u zavisnosti od stanja automobila. Zadatak banke je da vrati kreditna sredstva i održi normalne odnose sa klijentom u teškoj situaciji. U suštini, automobili se, ako nisu u raspadu, prodaju u roku od mjesec dana“, objašnjava portparol PrivatBank Oleg Serga.
Velike banke su, zahvaljujući dobro uspostavljenom sistemu prodaje hipotekarnih automobila, pokušale da se zaštite od mogućih gubitaka. U svakom slučaju, do sada. Istina, ako flota hipotekarnih automobila raste, a solventnost stanovništva padne, tada će ih biti sve teže prodati. Sada je broj automobila koje je PrivatBank stavio na prodaju 1300 jedinica, prošle godine u isto vrijeme na prodaju nije bilo više od 800. U osnovi, u prodaji padaju jeftini modeli: VAZ, Daewoo, automobili kineskih proizvođača.
U suprotnom, događaji se odvijaju ako dužnik ne uspostavi kontakt sa bankom. Zatim se slučaj rješava na sudu ili preko izvršne službe. Proces oduzimanja automobila mora se odvijati u prisustvu službenika banke i predstavnika izvršne službe ili putem naloga notara (u zavisnosti od uslova ugovora o kreditu). Registarske tablice se skidaju samo u prisustvu službenika Državne saobraćajne inspekcije. Ako se klijent sakrije sa založnim automobilom, onda se stavlja na poternicu - automobil će biti na raspolaganju banci kroz kazneni prostor saobraćajne policije. “Zakonom je predviđena potreba da se klijent obavijesti o tužbi za oduzimanje založenog automobila. Ali ako dužnik bude odsutan s razmatranja slučaja, to neće postati prepreka za donošenje odluke “, kaže Roman Marchenko, stariji partner u advokatskoj kancelariji Ilyashev & Partners.
bounty aukcija
„Danas je vrlo teško prodati hipotekarni automobil“, kaže Oleg Nazarenko, generalni direktor Sveukrajinskog udruženja uvoznika i trgovaca automobila (VAAID). - Bez saglasnosti vlasnika, nemoguće je skinuti automobil iz registra kod saobraćajne policije, potrebno je njegovo fizičko prisustvo u odeljenju. Banka zaista može oduzeti auto od neplatiša i staviti ga na kazneni prostor, ali neće moći da ga proda bez dozvole vlasnika. Klijent može zanemariti sudske pozive, podnijeti žalbe, jednom riječju, proces se odugovlači više od šest mjeseci. Osim toga, ukrajinsko zakonodavstvo čini ovu proceduru preskupom. Da bi prodala založeno vozilo, banka mora platiti dvadeset posto PDV-a na prodaju. Založni automobil se može prodati samo preko Ministarstva pravde, ovlaštene kompanije će uzeti još trideset posto cijene automobila za organizaciju aukcije.”
Ali, uprkos rizicima i birokratiji, nisu sve banke spremne na ustupke klijentu koji je izgubio izvor prihoda i ne može da servisira svoj kredit u istom obimu. Restrukturiranje kredita za automobil je rijetka procedura. Svakim danom cijena automobila opada, nakon izlaska iz salona automatski pojeftinjuje deset posto. Banke, po pravilu, ne pristaju ni na odloženo plaćanje, a da ne govorimo o snižavanju kamatne stope.
Takvi trendovi na tržištu auto kredita doveli su do otvaranja nove vrste poslovanja - zalagaonica automobila i aukcija. Tako će se krajem februara održati prva aukcija automobila u Kijevu. Drži ga kompanija Car Auctions, osnovana 2008. godine. Na prvoj aukciji bilo je moguće prikupiti impresivnu količinu kolaterala - 12 hiljada automobila iz svih regiona zemlje, različitih po ceni, kilometraži i starosti. U strukturi automobila za prodaju, 80% čine automobili dobrovoljno vraćeni bankama. Tako se pojavljuje novi oblik maloprodaje polovnih automobila – prototip budućeg tržišta auto kredita.
„Ponudićemo potrošaču jedinstvenu uslugu koja je korisna za sve učesnike na tržištu. Banke će moći da prodaju založenu imovinu brzo i bez nepotrebnih problema. Njihovi kupci će moći bez odlaganja prodati automobil po najvišoj cijeni na tržištu i otplatiti dug. A novi vlasnici - da kupe automobil po povoljnim uslovima i iz pouzdanih ruku", rekao je Sergej Sereda, šef odjela prodaje u Automobile Auctions.
Kompanija u 2009. namjerava prodati oko 30 hiljada automobila. To je 20-25% obima automobila koje banke, prema prognozama, stavljaju na prodaju. Početnu cijenu za robu formirat će nezavisni stručnjaci nakon pregleda automobila i dogovora sa bankom. Ovakvi projekti već duže vrijeme uspješno funkcionišu u SAD i Centralnoj Evropi, a to je nova praksa na tržištu zemalja ZND.
Novo vs skoro novo
„Pojava fonda hipotekarnih automobila uticaće na prodaju novih automobila, jer je verovatno da će se na tržištu pojaviti veliki broj skoro novih automobila, starih tri meseca, pola godine, godinu dana“, rekao je Igor Sokolov, glasnogovornik Nissan Motor Ukrajina. U međuvremenu, situacija na tržištu novih automobila je već teška. Prema podacima AUTO-Consultinga, u Ukrajini je 2008. godine prodato 623.000 novih automobila, što je još jedan rekord za naše tržište. U odnosu na 2007. tržište je poraslo za skoro 15%, dok je u prvom kvartalu prošle godine raslo za 90% mjesečno. Flota naše zemlje značajno je ažurirana u proteklih deset godina. Ali sada će brzi razvoj tržišta stati. U evropskim zemljama protekla godina je već donijela pad prodaje automobila (-3,9%). A u januaru 2009. prodaja je pala za 27%, što je bila najgora brojka u posljednjih dvadeset godina. U Ukrajini je prodaja pala za 60-70%, što je domaće tržište unazadilo pet godina. “Imamo jedan zadatak - opstati. Malo, čak i velikih igrača, tržište neće moći izdržati do kraja godine. Ko izgradi efikasniji lanac proizvodnje, marketinga, usluga, ostat će na distanci “, kaže Oleg Boyarin, predsjednik Upravnog odbora Atoll Holdinga.
Država ne može da pruži ozbiljnu podršku automobilskom tržištu, kao što je to slučaj u Evropi i SAD. U takvim uslovima uvoznici i dileri traže nove alate za promociju robe, održavanje njene profitabilnosti. Mnoge kompanije aktiviraju ili uvode usluge lizinga. “Od jeseni 2008. godine prestali smo ovisiti o bankama, jer svoje klijente finansiramo vlastitim sredstvima. Ove godine naša kompanija će ponuditi ne samo lizing, već i kredit“, kaže Aleksandar Rjabuhin, generalni direktor Porsche Ukrajina (brendovi Audi i VW). Renault i Nissan provode vlastite kreditne programe više od godinu dana. Za ove kompanije, jedan od mogućih alata za održavanje prodaje, uz finansijsku podršku, biće uvođenje servisnih programa (posebne cene i popusti, poboljšanje kvaliteta usluga, posebni programi pomoći na putu za vlasnike automobila i sl.).
U bliskoj budućnosti stručnjaci očekuju porast popularnosti usluge zamjene (zamjena starog automobila za novi uz doplatu). “Danas obim prodaje novih automobila po trajd-in šemi u zvaničnoj dilerskoj mreži naše kompanije dostiže deset posto”, rekao je Yaroslav Vovk, direktor odjela marketinga i oglašavanja trgovačke kuće NIKO, zvaničnog uvoznika Mitsubishija. Motori u Ukrajini. “Za kupce su prednosti ovog sistema očigledne: neki mogu kupiti novi automobil, a ne razmišljati gdje da prodaju stari. A drugi dobijaju polovni automobil sa kompetentnom pripremom za pretprodaju i pouzdanom servisnom istorijom”, rekao je Oleg Davidenko, šef marketinga distributivne kompanije Subaru Ukrajina.
Uvoznici i dileri se zalažu za pojednostavljenje zakona kako bi promovirali ovu uslugu. Sada je klijent, prilikom prodaje automobila auto-kući, primoran da plati porez na dohodak od 15% i pored toga što odmah zauzvrat kupuje novi automobil i ponovo plaća sve poreze prilikom registracije. Prilikom prodaje automobila na sekundarnom tržištu nema takvog dodatnog opterećenja. To znači da će se maloprodaja automobila postupno kretati sa auto kuća na auto kuće i aukcije, ili čak na mjesta zaplene.
Home | Articles
April 20, 2026 00:55:10 +0300 GMT
0.005 sec.
