„Když mi dorazila bankovní záruka, měla jsem jen patnáct dní zpoždění s půjčkou. Měl jsem úvěr na tři roky, více než rok jsem pravidelně splácel měsíční splátky. Zaměstnanec banky mě požádal, abych mu ukázal technický pas auta, abych ho zkontroloval s číslem karoserie, a vyfotil auto pro protokol. Doklady k autu si poté strčil do kapsy s tím, že je vrátí až po zaplacení dluhu.
Pak si sundal poznávací značky, “říká majitel vozu Toyota koupeného na úvěr. Takový příběh se stal klientovi ukrajinské banky, jedné z největších. Banky stále častěji jdou k zjevnému porušování zákona (říkají tomu psychologická práce s dlužníkem), snaží se oddálit masivní nesplácení úvěrů. A ty teprve přicházejí: jejich vrchol podle odborníků připadne na březen-duben. Automobily jsou nejzranitelnější kategorií zboží na úvěr. Více než 70 % nových aut zakoupených v posledních dvou letech bylo koupeno na úvěr, přičemž polovina dlužníků si brala půjčky v dolarech. Dostupnost vypůjčených prostředků znamenala, že každý manažer s platem tisíc dolarů si mohl dovolit auto.
Proti šrotu
Objevení se prvních antisběratelských firem svědčí o tom, že nesplácení úvěrů bude masivní a kroky bank tvrdé. Jedním z prvních, kdo vstoupil na trh, byl Best Credit AntiCollection. Z úvěrového makléře se firma proměnila v pomocníka při řešení problémů s bankami, konfrontaci sběratelů. „Měli jsme případ, kdy zaměstnanec banky sebral klíčky od auta a osvědčení o registraci klientovi bez dluhu,“ říká Igor Lizogub, úvěrový makléř společnosti Best Credit AntiCollection. Jedna z největších bank v zemi nabídla svému dlužníkovi, že splatí zůstatek půjčky na auto v předstihu. Klient, zastrašený svou bezpečnostní službou, zaplatil finančnímu ústavu jednorázově pět tisíc dolarů. A ukázalo se, že tímto způsobem zvýšila svou likviditu.“ Takové případy jsou stále vzácné. Banky neposkytují informace o počtu dlužníků a potenciálních neplatičů, aby nedošlo k vyhrocení situace. Předpokládá se, že v letošním roce bude do prodeje dáno 120-150 tisíc hypotečních aut. Celkový počet zapůjčených aut je cca 700 000.
Banky zahajují proceduru zabavení zajištěného majetku po 90 dnech prodlení s povinnými platbami – od prudkého růstu dolaru v listopadu 2008 uplynulo právě tolik času. Ještě pár měsíců budou zákazníci moci splácet půjčku z osobních rezerv. Ale další platby jsou stále nepředvídatelnější: dlužníci přicházejí o práci, zaměstnavatelé snižují mzdy. Až třetina klientů může narazit na potíže se splácením dluhů bance.
Mnoho z nich přizná svou platební neschopnost a zahájí proces ukončení úvěrové smlouvy. Klient může hypotéku prodat sám a splatit dluh nebo tuto funkci přenést na banku. Když dlužník a banka spolupracují, je tento postup celkem jednoduchý. Vůz je nabízen k prodeji na základě plné moci, jeho hodnotu určuje nezávislý odhadce, cena je dohodnuta s majitelem. „Naše banka již zhruba dva roky provozuje elektronickou platformu pro prodej aut, která umožňuje dát auto k prodeji online, na žádost kupujících zarezervovat a po zaplacení stáhnout z prodeje. V každé pobočce máme místa pro skladování a prodej vozů, tým specialistů a auto makléřů. Ceny za zabavená auta nejsou brakové, jak si mnozí myslí, ale skutečné. Instalují se v závislosti na stavu vozu. Úkolem banky je vracet úvěrové prostředky a udržovat normální vztahy s klientem v tíživé situaci. V podstatě auta, pokud nejsou v havarijním stavu, se prodají do měsíce,“ vysvětluje mluvčí PrivatBank Oleg Serga.
Velké banky se díky zaběhnutému systému prodeje hypotečních aut snažily chránit před případnými ztrátami. Každopádně zatím. Je pravda, že pokud se vozový park hypotečních vozů rozroste a platební schopnost obyvatelstva klesne, bude jejich prodej stále obtížnější. Nyní je počet vozů nabízených k prodeji PrivatBank 1300 kusů, v loňském roce jich nebylo současně nabízeno k prodeji více než 800. V zásadě se prodávají levné modely: VAZ, Daewoo, auta čínských výrobců.
V opačném případě se události vyvinou, pokud dlužník nenaváže kontakt s bankou. Poté se případ řeší u soudu nebo prostřednictvím výkonné služby. Proces zabavení vozu musí proběhnout za přítomnosti zaměstnance banky a zástupce výkonné služby nebo prostřednictvím příkazu vydaného notářem (v závislosti na podmínkách úvěrové smlouvy). SPZ se odstraňuje pouze za přítomnosti pracovníka Státního dopravního inspektorátu. Pokud se klient schová se zástavním vozem, je zařazen na seznam hledaných - auto bude k dispozici bance prostřednictvím pokutového území dopravní policie. „Legislativa počítá s nutností vyrozumět klienta o žalobě na zajištění zastaveného vozu. Pokud však dlužník nebude při projednávání případu přítomen, nestane se to překážkou pro rozhodnutí, “říká Roman Marčenko, senior partner advokátní kanceláře Ilyashev & Partners.
aukce odměny
„Dnes je velmi obtížné prodat auto na hypotéku,“ říká Oleg Nazarenko, generální ředitel Celoukrajinské asociace dovozců a prodejců automobilů (VAAID). - Bez souhlasu majitele není možné vyřadit auto z evidence u dopravní policie, potřebujete jeho fyzickou přítomnost na oddělení. Banka skutečně může auto neplatičovi odebrat a dát na pokutu, ale bez svolení majitele ho nebude moci prodat. Klient může ignorovat předvolání, podávat odvolání, jedním slovem se proces vleče déle než šest měsíců. Ukrajinská legislativa navíc tento postup příliš prodražuje. Aby banka mohla prodat auto do zástavy, musí z prodeje zaplatit dvacetiprocentní DPH. Zástavní vůz lze prodat pouze prostřednictvím ministerstva spravedlnosti, dalších třicet procent z ceny vozu si vezmou oprávněné firmy za organizaci dražby.“
Navzdory rizikům a byrokracii však nejsou všechny banky připraveny udělat ústupky klientovi, který přišel o zdroj příjmů a nemůže obsluhovat svůj úvěr ve stejném objemu. Restrukturalizace úvěru na auto je vzácný postup. Každým dnem cena auta klesá, po opuštění salonu automaticky zlevňuje o deset procent. Banky zpravidla nesouhlasí ani s odložením splátek, o snížení úrokové sazby nemluvě.
Takové trendy na trhu půjček na auta vedly k otevření nového typu podnikání – zastaváren a aukcí. Na konci února se tedy v Kyjevě uskuteční první aukce aut. Drží ji společnost Car Auctions založená v roce 2008. Na první aukci bylo možné shromáždit působivou částku zajištění - 12 tisíc vozů ze všech regionů země, různých cen, najetých kilometrů a stáří. Ve struktuře vozů na prodej tvoří 80 % auta dobrovolně vrácená bankám. Vzniká tak nová forma maloobchodu s ojetými vozy – prototyp budoucího trhu autopůjček.
„Spotřebiteli nabídneme jedinečnou službu, která je výhodná pro všechny účastníky trhu. Banky budou moci zastavenou nemovitost prodat rychle a bez zbytečných problémů. Jejich zákazníci budou moci vůz bez prodlení prodat za nejvyšší cenu na trhu a splatit dluh. A noví majitelé - koupit auto za výhodných podmínek a ze spolehlivých rukou, "řekl Sergey Sereda, vedoucí obchodního oddělení Automobilových aukcí.
Společnost v roce 2009 hodlá prodat asi 30 tisíc vozů. To je 20–25 % objemu aut, které banky podle prognóz dávají do prodeje. Vyvolávací cenu za zboží vytvoří nezávislí odborníci po prohlídce vozu a po dohodě s bankou. Takové projekty dlouhodobě úspěšně fungují v USA a střední Evropě a na trhu zemí SNS je to nová praxe.
Nové vs téměř nové
„Vzhled seskupení hypotečních vozů ovlivní prodeje nových vozů, protože je pravděpodobné, že se na trhu objeví velké množství téměř nových vozů ve stáří tři měsíce, půl roku, rok,“ řekl Igor Sokolov. mluvčí Nissan Motor Ukrajina. Mezitím je situace na trhu s novými vozy již složitá. Podle AUTO-Consulting se v roce 2008 na Ukrajině prodalo 623 000 nových vozů, což byl další rekord pro náš trh. Oproti roku 2007 trh vzrostl o téměř 15 %, přičemž v prvním čtvrtletí loňského roku vzrostl měsíčně o 90 %. Vozový park naší země byl za posledních deset let výrazně aktualizován. Nyní se ale rychlý vývoj trhu zastaví. V evropských zemích již uplynulý rok přinesl pokles prodejů aut (-3,9 %). A v lednu 2009 tržby klesly o 27 %, což bylo nejhorší číslo za posledních dvacet let. Na Ukrajině tržby klesly o 60–70 %, což vrátilo domácí trh o pět let zpět. "Máme jeden úkol - přežít." Jen málo, byť velkých hráčů, trh nevydrží do konce roku. Kdo vybuduje efektivnější řetězec výroby, marketingu, služeb, zůstane na dálku,“ říká Oleg Boyarin, předseda představenstva Atoll Holding.
Stát nemůže nabídnout seriózní podporu automobilovému trhu, jako je tomu v Evropě a USA. V takových podmínkách hledají dovozci a prodejci nové nástroje k propagaci zboží, udržení jeho ziskovosti. Mnoho společností aktivuje nebo zavádí leasingové služby. „Od podzimu 2008 jsme přestali být závislí na bankách, protože naše klienty financujeme z vlastních zdrojů. Naše společnost letos nabídne nejen leasing, ale i úvěr,“ říká Alexander Ryabukhin, generální ředitel Porsche Ukrajina (značky Audi a VW). Renault a Nissan již více než rok zavádějí vlastní úvěrové programy. Pro tyto společnosti bude jedním z možných nástrojů k udržení tržeb spolu s finanční podporou zavedení servisních programů (akční ceny a slevy, zvýšení kvality služeb, speciální asistenční programy pro majitele vozů atd.).
V blízké budoucnosti odborníci očekávají nárůst obliby služby protiúčet (výměna starého vozu za nový s příplatkem). „Dnes dosahuje objem prodejů nových vozů v rámci programu protiúčet v oficiální dealerské síti naší společnosti deset procent,“ řekl Yaroslav Vovk, ředitel marketingového a reklamního oddělení společnosti NIKO Trading House, oficiálního dovozce Mitsubishi. Motory na Ukrajině. „Pro zákazníky jsou výhody tohoto systému zřejmé: někteří si mohou koupit nové auto a nemyslet na to, kde prodají to staré. A další dostanou ojetý vůz s kompetentní předprodejní přípravou a spolehlivou servisní historií,“ řekl Oleg Davydenko, vedoucí marketingového oddělení distribuční společnosti Subaru Ukraine.
Dovozci a prodejci jsou pro zjednodušení legislativy na podporu této služby. Nyní je klient při prodeji svého vozu do autobazaru nucen zaplatit 15% daň z příjmu fyzických osob, a to i přesto, že si obratem koupí nový vůz a při registraci opět zaplatí všechny daně. Při prodeji auta na sekundárním trhu taková další zátěž nevzniká. To znamená, že se maloobchod s automobily postupně přesune z autobazarů do autobazarů a aukcí, případně i do záchytných míst.
Home | Articles
April 20, 2026 07:39:16 +0300 GMT
0.002 sec.
