"تأخرت خمسة عشر يومًا فقط عن سداد قرضي عندما وصل الأمن المصرفي. حصلت على قرض لمدة ثلاث سنوات ، وأكثر من عام أقوم بدفع أقساط شهرية بانتظام. طلب مني موظف البنك أن أطلعه على جواز السفر الفني للسيارة من أجل التحقق منه برقم الجثة ، والتقاط صورة للسيارة من أجل التقرير. بعد ذلك وضع أوراق السيارة في جيبه قائلاً إنه لن يعيدها إلا بعد سداد الدين.
ثم خلع لوحات السيارات "، كما يقول مالك سيارة تويوتا تم شراؤها بالدين. حدثت مثل هذه القصة لعميل أحد البنوك الأوكرانية ، وهو أحد أكبر البنوك. تتجه البنوك بشكل متزايد إلى انتهاك واضح للقانون (يسمونه العمل النفسي مع المدين) ، في محاولة لتأخير حالات التخلف عن سداد القروض الضخمة. وهم قادمون للتو: ذروتهم ، وفقًا للخبراء ، ستقع في مارس وأبريل. السيارات هي الفئة الأكثر ضعفا من البضائع عن طريق الائتمان. تم شراء أكثر من 70٪ من السيارات الجديدة التي تم شراؤها في العامين الماضيين عن طريق الائتمان ، وحصل نصف المقترضين على قروض بالدولار. إن توفر الأموال المقترضة يعني أن كل مدير براتب ألف دولار يمكنه شراء سيارة.
ضد الخردة
يشهد ظهور أولى الشركات المناهضة للتحصيل على أن حالات التخلف عن سداد القروض ستكون هائلة ، وأن تصرفات البنوك ستكون قاسية. من أوائل الشركات التي دخلت السوق شركة Best Credit AntiCollection. من وسيط ائتمان ، تحولت الشركة إلى مساعد في حل المشكلات مع البنوك ، ومواجهة جامعي التحصيل. يقول Igor Lizogub ، وسيط الائتمان في Best Credit AntiCollection: "كانت لدينا قضية عندما أخذ موظف في البنك مفاتيح السيارة وشهادة التسجيل من عميل بدون دين". عرض أحد أكبر البنوك في البلاد على المقترض سداد رصيد قرض السيارة قبل الموعد المحدد. قام العميل ، الذي أرهبه جهاز الأمن التابع له ، بدفع مبلغ مقطوع للمؤسسة المالية خمسة آلاف دولار. واتضح أنه بهذه الطريقة رفعت السيولة لديها ". مثل هذه الحالات لا تزال نادرة. لا تقدم البنوك معلومات عن عدد المدينين والمتعثرين المحتملين ، حتى لا تصعد الموقف. ومن المتوقع أن يتم طرح 120-150 ألف سيارة رهن للبيع هذا العام. إجمالي عدد السيارات المعارة حوالي 700000.
تبدأ البنوك إجراءات مصادرة الممتلكات المضمونة بعد 90 يومًا من التأخير في المدفوعات الإلزامية - لقد مر وقت طويل منذ الارتفاع الحاد في قيمة الدولار في تشرين الثاني (نوفمبر) 2008. بعد شهرين ، سيتمكن العملاء من سداد القرض من الاحتياطيات الشخصية. لكن المزيد والمزيد من المدفوعات تصبح غير قابلة للتنبؤ بشكل متزايد: المدينون يفقدون وظائفهم ، أرباب العمل يخفضون الأجور. قد يواجه ما يصل إلى ثلث العملاء صعوبات في سداد ديون البنك.
يعترف الكثير منهم بإعسارهم ويبدأون في عملية إنهاء اتفاقية القرض. يمكن للعميل بيع سيارة الرهن من تلقاء نفسه وسداد الدين أو تحويل هذه الوظيفة إلى البنك. عندما يعمل المقترض والبنك معًا ، يكون هذا الإجراء بسيطًا للغاية. السيارة معروضة للبيع بالوكالة ، ويتم تحديد قيمتها من قبل مثمن مستقل ، ويتم الاتفاق على السعر مع المالك. "يقوم مصرفنا بتشغيل منصة إلكترونية لبيع السيارات منذ حوالي عامين ، والتي تتيح لك طرح سيارة للبيع عبر الإنترنت ، وحجزها بناءً على طلب المشترين ، وإزالتها من البيع بعد الدفع. في كل فرع لدينا مواقع لتخزين وبيع السيارات ، وطاقم من المتخصصين ووسطاء السيارات. أسعار السيارات المصادرة ليست خردة ، كما يعتقد الكثير من الناس ، لكنها حقيقية. يتم تثبيتها حسب حالة السيارة. تتمثل مهمة البنك في إعادة أموال القرض والحفاظ على علاقات طبيعية مع العميل في موقف صعب. في الأساس ، يتم بيع السيارات ، إذا لم تكن في حالة سيئة ، في غضون شهر ، "يوضح المتحدث باسم PrivatBank Oleg Serga.
حاولت البنوك الكبيرة ، بفضل النظام الراسخ لبيع سيارات الرهن العقاري ، حماية نفسها من الخسائر المحتملة. على أي حال ، حتى الآن. صحيح ، إذا نما أسطول سيارات الرهن العقاري ، وانخفضت ملاءة السكان ، فسيصبح بيعها أكثر وأكثر صعوبة. الآن عدد السيارات المعروضة للبيع من قبل PrivatBank هو 1300 وحدة ، في العام الماضي لم يتم عرض أكثر من 800 سيارة للبيع في نفس الوقت.
خلاف ذلك ، تتكشف الأحداث إذا لم يتصل المدين بالبنك. ثم يتم حل القضية في المحكمة أو من خلال الخدمة التنفيذية. يجب أن تتم عملية حجز السيارة بحضور موظف في البنك وممثل عن الخدمة التنفيذية أو من خلال أمر صادر عن كاتب عدل (حسب شروط اتفاقية القرض). لا يتم إزالة لوحات الترخيص إلا بحضور موظف في مفتشية المرور الحكومية. إذا اختبأ العميل بسيارة التعهد ، فسيتم إدراجه في قائمة المطلوبين - ستكون السيارة تحت تصرف البنك من خلال منطقة جزاء شرطة المرور. ينص التشريع على ضرورة إخطار العميل بدعوى حجز السيارة المرهونة. ولكن إذا تغيب المدين عن النظر في القضية ، فلن يصبح هذا عقبة أمام اتخاذ القرار ، "كما يقول رومان مارشينكو ، الشريك الأول في مكتب محاماة Ilyashev & Partners.
مزاد الجوائز
يقول أوليغ نازارينكو ، المدير العام لجمعية مستوردي وتجار السيارات في أوكرانيا (VAAID): "من الصعب جدًا اليوم بيع سيارة رهن عقاري". - بدون موافقة المالك يستحيل إخراج السيارة من السجل بشرطة المرور ، فأنت بحاجة إلى وجوده المادي في القسم. يمكن للبنك بالفعل أن يأخذ السيارة من غير دافعها ويضعها في منطقة الجزاء ، لكنه لن يتمكن من بيعها دون إذن المالك. يمكن للعميل تجاهل مذكرات الاستدعاء ، وتقديم طلبات الاستئناف ، في كلمة واحدة ، تستمر العملية لأكثر من ستة أشهر. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التشريع الأوكراني يجعل هذا الإجراء مكلفًا للغاية. من أجل بيع سيارة مرهونة ، يجب على البنك دفع ضريبة القيمة المضافة على البيع بنسبة عشرين بالمائة. لا يمكن بيع سيارة الرهن إلا من خلال وزارة العدل ، وستأخذ الشركات المصرح لها ثلاثين بالمائة أخرى من تكلفة السيارة لتنظيم المزاد ".
ولكن على الرغم من المخاطر والروتين ، ليست كل البنوك مستعدة لتقديم تنازلات لعميل فقد مصدر دخله ولا يمكنه خدمة قرضه بنفس الحجم. إعادة هيكلة قرض السيارة هو إجراء نادر. كل يوم ينخفض سعر السيارة ، بعد مغادرة الصالون يصبح تلقائيًا أرخص بنسبة عشرة بالمائة. البنوك ، كقاعدة عامة ، لا توافق حتى على المدفوعات المؤجلة ، ناهيك عن خفض سعر الفائدة.
أدت هذه الاتجاهات في سوق قروض السيارات إلى فتح نوع جديد من الأعمال - مكاتب رهن السيارات والمزادات. لذلك ، في نهاية فبراير ، سيعقد مزاد السيارات الأول في كييف. وهي مملوكة لشركة Car Auctions التي تأسست عام 2008. في المزاد الأول ، كان من الممكن جمع مبلغ مثير للإعجاب من الضمانات - 12 ألف سيارة من جميع مناطق البلاد ، تختلف في السعر والمسافة المقطوعة والعمر. في هيكل السيارات المعروضة للبيع 80٪ سيارات عادت طواعية للبنوك. وهكذا ، يظهر شكل جديد من أشكال بيع السيارات المستعملة بالتجزئة - وهو نموذج أولي لسوق قروض السيارات في المستقبل.
"سنقدم للمستهلك خدمة فريدة تعود بالفائدة على جميع المشاركين في السوق. ستكون البنوك قادرة على بيع الممتلكات المرهونة بسرعة ودون مشاكل لا داعي لها. سيتمكن عملاؤهم من بيع السيارة بأعلى سعر في السوق دون تأخير وسداد الديون. وقال سيرجي سيريدا ، رئيس قسم المبيعات في مزادات السيارات ، إن المالكين الجدد - لشراء سيارة بشروط مواتية ومن أيادي موثوقة.
وتعتزم الشركة في عام 2009 بيع نحو 30 ألف سيارة. يمثل هذا 20-25٪ من حجم السيارات التي تعرضها البنوك ، حسب التوقعات ، للبيع. سيتم تشكيل السعر المبدئي للبضائع من قبل خبراء مستقلين بعد فحص السيارة والاتفاق مع البنك. تعمل مثل هذه المشاريع بنجاح في الولايات المتحدة الأمريكية وأوروبا الوسطى لفترة طويلة ، وهذه ممارسة جديدة في سوق بلدان رابطة الدول المستقلة.
جديد مقابل جديد تقريبا
قال إيغور سوكولوف: "سيؤثر ظهور مجموعة من سيارات الرهن العقاري على مبيعات السيارات الجديدة ، حيث من المحتمل ظهور عدد كبير من السيارات الجديدة تقريبًا في السوق ، بعمر ثلاثة أشهر ، ونصف عام ، وسنة". المتحدث باسم نيسان موتور أوكرانيا. وفي الوقت نفسه ، فإن الوضع في سوق السيارات الجديدة صعب بالفعل. وفقًا لـ AUTO-Consulting ، تم بيع 623000 سيارة جديدة في أوكرانيا في عام 2008 ، وهو رقم قياسي آخر لسوقنا. مقارنة بعام 2007 ، نما السوق بنسبة 15٪ تقريبًا ، بينما ارتفع في الربع الأول من العام الماضي بنسبة 90٪ شهريًا. تم تحديث أسطول بلدنا بشكل كبير خلال السنوات العشر الماضية. ولكن الآن سيتوقف التطور السريع للسوق. في البلدان الأوروبية ، شهد العام الماضي بالفعل انخفاضًا في مبيعات السيارات (-3.9٪). وفي يناير 2009 ، تراجعت المبيعات بنسبة 27٪ ، وهو الرقم الأسوأ في العشرين عامًا الماضية. في أوكرانيا ، انخفضت المبيعات بنسبة 60-70٪ ، مما أعاد السوق المحلية إلى الوراء لمدة خمس سنوات. "لدينا مهمة واحدة - للبقاء على قيد الحياة. قلة ، حتى اللاعبين الرئيسيين ، لن يتمكن السوق من الصمود حتى نهاية العام. يقول أوليج بويارين ، رئيس مجلس إدارة شركة أتول هولدينج ، "كل من يبني سلسلة أكثر كفاءة للإنتاج والتسويق والخدمات ، سيبقى بعيدًا".
لا تستطيع الدولة تقديم دعم جاد لسوق السيارات ، كما هو الحال في أوروبا والولايات المتحدة. في مثل هذه الظروف ، يبحث المستوردون والتجار عن أدوات جديدة لترويج البضائع والحفاظ على ربحيتها. تقوم العديد من الشركات بتنشيط أو تقديم خدمات التأجير. “منذ خريف عام 2008 ، توقفنا عن الاعتماد على البنوك ، حيث نقوم بتمويل عملائنا بأموالنا الخاصة. يقول ألكسندر ريابوخين ، المدير العام لشركة Porsche Ukraine (علامتا Audi و VW) هذا العام ، لن تقدم شركتنا التأجير فحسب ، بل ستقدم أيضًا قرضًا. تقوم رينو ونيسان بتنفيذ برامج الائتمان الخاصة بهما منذ أكثر من عام. بالنسبة لهذه الشركات ، ستكون إحدى الأدوات الممكنة للحفاظ على المبيعات ، إلى جانب الدعم المالي ، إدخال برامج الخدمة (الأسعار والخصومات الخاصة ، وتحسين جودة الخدمة ، وبرامج المساعدة على الطريق الخاصة لأصحاب السيارات ، وما إلى ذلك).
في المستقبل القريب ، يتوقع الخبراء زيادة شعبية خدمة المقايضة (استبدال سيارة قديمة بأخرى جديدة مقابل تكلفة إضافية). قال ياروسلاف فوفك ، مدير قسم التسويق والإعلان في NIKO Trading House ، المستورد الرسمي لشركة Mitsubishi: "اليوم ، يصل حجم مبيعات السيارات الجديدة بموجب مخطط التجارة في شبكة الوكلاء الرسميين لشركتنا إلى عشرة بالمائة". محركات في أوكرانيا. "بالنسبة للعملاء ، فإن مزايا هذا النظام واضحة: يمكن للبعض شراء سيارة جديدة وعدم التفكير في مكان بيع السيارة القديمة. وقال أوليج دافيدنكو ، رئيس قسم التسويق في شركة توزيع سوبارو أوكرانيا ، "ويحصل آخرون على سيارة مستعملة مع إعداد مختص قبل البيع وتاريخ خدمة موثوق به".
يفضل المستوردون والتجار تبسيط التشريعات للترويج لهذه الخدمة. الآن ، يضطر العميل ، عند بيع سيارته إلى تاجر سيارات ، إلى دفع ضريبة دخل شخصية بنسبة 15٪ ، على الرغم من حقيقة أنه يشتري على الفور سيارة جديدة في المقابل ويدفع جميع الضرائب مرة أخرى عند تسجيلها. عند بيع سيارة في السوق الثانوية ، لا يوجد مثل هذا العبء الإضافي. هذا يعني أن تجارة التجزئة في السيارات ستنتقل تدريجياً من وكلاء السيارات إلى وكلاء السيارات والمزادات ، أو حتى إلى مواقع الحجز.
Home | Articles
April 20, 2026 04:11:26 +0300 GMT
0.002 sec.
