“Kasnio sam samo petnaest dana s kreditom kad je stiglo osiguranje banke. Imao sam kredit na tri godine, više od godinu dana redovito sam plaćao mjesečne rate. Zaposlenik banke me je zamolio da mu pokažem tehničku putovnicu automobila kako bi provjerio istu s brojem karoserije, te da slikam auto za izvještaj. Nakon toga je dokumente za automobil stavio u džep, rekavši da će ih vratiti tek nakon podmirenja duga.
Tada je skinuo tablice - priča vlasnik Toyote kupljenog na kredit. Takva se priča dogodila klijentu ukrajinske banke, jedne od najvećih. Banke sve više idu na očito kršenje zakona (oni to zovu psihološki rad s dužnikom), pokušavajući odgoditi masivne zadane kredite. A oni tek dolaze: njihov vrhunac, prema stručnjacima, padat će na ožujak-travanj. Automobili su najugroženija kategorija robe na kredit. Više od 70% novih automobila kupljenih u zadnje dvije godine kupljeno je na kredit, a polovica zajmoprimaca uzela je kredite u dolarima. Dostupnost posuđenih sredstava značila je da si svaki menadžer s plaćom od tisuću dolara može priuštiti automobil.
Protiv škarta
Pojava prvih antikolekcionarskih tvrtki svjedoči da će neplaćanja kredita biti masovna, a akcije banaka oštre. Jedan od prvih koji je ušao na tržište bio je Best Credit AntiCollection. Od kreditnog brokera tvrtka se transformirala u pomoćnika u rješavanju problema s bankama, suočavajući se s inkasatorima. “Imali smo slučaj kada je zaposlenik banke oduzeo ključeve automobila i prometnu potvrdu od klijenta bez duga”, kaže Igor Lizogub, kreditni broker u Best Credit AntiCollection. Jedna od najvećih banaka u zemlji ponudila je svom dužniku prijevremenu otplatu ostatka kredita za automobil. Klijent je, zastrašen od svoje sigurnosne službe, platio novčarskoj instituciji pet tisuća dolara jednokratno. I ispada da je na taj način podigao svoju likvidnost.” Takvi slučajevi su još uvijek rijetki. Banke ne daju podatke o broju dužnika i potencijalnih neplatiša kako ne bi došlo do eskalacije situacije. Predviđa se da će ove godine na prodaju biti stavljeno 120-150 tisuća hipotekarnih automobila. Ukupan broj posuđenih automobila je oko 700.000.
Banke počinju proceduru zapljene imovine pod zalogom nakon 90 dana kašnjenja obveznih plaćanja - upravo je toliko vremena prošlo od naglog rasta dolara u studenom 2008. godine. Još nekoliko mjeseci klijenti će kredit moći plaćati iz osobnih pričuva. Ali daljnja plaćanja postaju sve nepredvidljivija: dužnici gube posao, poslodavci smanjuju plaće. Čak trećina klijenata može se susresti s poteškoćama u otplati duga banci.
Mnogi od njih priznaju svoju nelikvidnost i započinju postupak raskida ugovora o kreditu. Klijent može sam prodati hipotekarni automobil i podmiriti dug ili tu funkciju prenijeti na banku. Kada zajmoprimac i banka rade zajedno, ovaj je postupak vrlo jednostavan. Automobil se prodaje putem punomoći, vrijednost utvrđuje neovisni procjenitelj, cijena se dogovara s vlasnikom. “Naša banka već oko dvije godine upravlja elektroničkom platformom za prodaju automobila koja vam omogućuje da stavite automobil na prodaju putem interneta, rezervirate ga na zahtjev kupaca i uklonite ga iz prodaje nakon plaćanja. U svakoj poslovnici imamo mjesta za skladištenje i prodaju automobila, osoblje stručnjaka i auto brokera. Cijene zaplijenjenih automobila nisu smeće, kako mnogi misle, već stvarne. Ugrađuju se ovisno o stanju automobila. Zadatak banke je vratiti sredstva kredita i održati normalne odnose s klijentom u teškoj situaciji. Uglavnom se automobili, ako nisu u kvaru, prodaju u roku od mjesec dana”, objašnjava glasnogovornik PrivatBank Oleg Serga.
Velike banke, zahvaljujući dobro uhodanom sustavu prodaje hipotekarnih automobila, pokušale su se zaštititi od mogućih gubitaka. Uglavnom, do sada. Istina, ako flota hipotekarnih automobila raste, a solventnost stanovništva pada, tada će ih biti sve teže prodati. Sada je broj automobila koje je PrivatBank stavio na prodaju 1300 jedinica, prošle godine u isto vrijeme nije bilo ponuđeno na prodaju više od 800. Uglavnom, jeftini modeli padaju na prodaju: VAZ, Daewoo, automobili kineskih proizvođača.
Inače, događaji se razvijaju ako dužnik ne stupi u kontakt s bankom. Tada se predmet rješava na sudu ili putem izvršne službe. Postupak zapljene automobila mora se odvijati u prisustvu zaposlenika banke i predstavnika izvršne službe ili putem naloga izdanog od strane javnog bilježnika (ovisno o uvjetima ugovora o kreditu). Registarske pločice uklanjaju se samo u nazočnosti djelatnika Državnog prometnog inspektorata. Ako se klijent sakrije sa zalogom automobila, tada se stavlja na tjeralicu - automobil će biti na raspolaganju banci kroz kazneni prostor prometne policije. “Zakonodavstvo predviđa potrebu obavještavanja klijenta o tužbi radi oduzimanja založenog automobila. Ali ako je dužnik odsutan iz razmatranja slučaja, to neće postati prepreka za donošenje odluke “, kaže Roman Marchenko, stariji partner u odvjetničkom uredu Ilyashev & Partners.
nagradna dražba
"Danas je vrlo teško prodati automobil pod hipotekom", kaže Oleg Nazarenko, generalni direktor Sveukrajinske udruge uvoznika i trgovaca automobilima (VAAID). - Bez suglasnosti vlasnika, nemoguće je ukloniti automobil iz registra kod prometne policije, potrebna vam je njegova fizička prisutnost u odjelu. Banka doista može oduzeti automobil neplatiši i staviti ga na kaznu, ali ga neće moći prodati bez dopuštenja vlasnika. Klijent može ignorirati sudske pozive, podnositi žalbe, jednom riječju, proces se razvlači više od šest mjeseci. Osim toga, ukrajinsko zakonodavstvo čini ovaj postupak preskupim. Da bi prodala založeni automobil, banka na prodaju mora platiti dvadeset posto PDV-a. Založni automobil može se prodati samo preko Ministarstva pravosuđa, ovlaštene tvrtke će uzeti još trideset posto od cijene automobila za organiziranje dražbe.”
No, unatoč rizicima i birokratiji, nisu sve banke spremne na ustupke klijentu koji je izgubio izvor prihoda i ne može u istom obimu servisirati svoj kredit. Restrukturiranje kredita za automobil rijedak je postupak. Svaki dan cijena automobila pada, nakon izlaska iz salona automatski postaje jeftinija za deset posto. Banke u pravilu ne pristaju ni na odgodu plaćanja, a o snižavanju kamate da i ne govorimo.
Takvi trendovi na tržištu auto kredita doveli su do otvaranja nove vrste poslovanja - auto zalagaonica i aukcija. Tako će se krajem veljače u Kijevu održati prva aukcija automobila. Drži ga tvrtka Car Auctions osnovana 2008. godine. Na prvoj dražbi bilo je moguće prikupiti impresivnu količinu kolaterala - 12 tisuća automobila iz svih regija zemlje, različitih po cijeni, kilometraži i starosti. U strukturi prodanih automobila 80% su automobili dobrovoljno vraćeni bankama. Tako nastaje novi oblik maloprodaje rabljenih automobila – prototip budućeg tržišta auto kredita.
“Potrošaču ćemo ponuditi jedinstvenu uslugu koja je korisna za sve sudionike na tržištu. Banke će založenu nekretninu moći prodati brzo i bez nepotrebnih problema. Njihovi kupci moći će bez odgode prodati automobil po najvišoj cijeni na tržištu i podmiriti dug. A novi vlasnici - kupiti automobil po povoljnim uvjetima i iz pouzdanih ruku", rekao je Sergey Sereda, voditelj odjela prodaje Automobile Auctions.
Tvrtka u 2009. godini namjerava prodati oko 30 tisuća automobila. To je 20-25% količine automobila koje banke, prema predviđanjima, stavljaju na prodaju. Početnu cijenu za robu formirat će neovisni stručnjaci nakon pregleda automobila i dogovora s bankom. Takvi projekti već duže vrijeme uspješno djeluju u SAD-u i srednjoj Europi, a ovo je nova praksa na tržištu zemalja ZND-a.
Novo vs skoro novo
"Pojava gomile hipotekarnih automobila utjecat će na prodaju novih automobila, jer je vjerojatno da će se na tržištu pojaviti veliki broj gotovo novih automobila, starih tri mjeseca, pola godine, godinu dana", rekao je Igor Sokolov, glasnogovornik Nissan Motor Ukraine. U međuvremenu, situacija na tržištu novih automobila već je teška. Prema podacima AUTO-Consultinga, 2008. godine u Ukrajini je prodano 623.000 novih automobila, što je još jedan rekord za naše tržište. U odnosu na 2007. godinu tržište je poraslo gotovo 15 posto, dok je u prvom tromjesečju prošle godine mjesečno raslo 90 posto. Flota naše zemlje značajno je ažurirana u posljednjih deset godina. Ali sada će se brzi razvoj tržišta zaustaviti. U europskim zemljama već je protekla godina donijela pad prodaje automobila (-3,9%). A u siječnju 2009. prodaja je pala za 27%, što je najgora brojka u posljednjih dvadeset godina. U Ukrajini je prodaja pala za 60-70%, što je domaće tržište unazadilo pet godina. “Imamo jedan zadatak – preživjeti. Nekoliko, čak i velikih igrača, tržište neće moći izdržati do kraja godine. Tko god izgradi učinkovitiji lanac proizvodnje, marketinga, usluga, ostat će na distanci “, kaže Oleg Boyarin, predsjednik uprave Atoll Holdinga.
Država ne može ponuditi ozbiljnu podršku automobilskom tržištu, kao što je to slučaj u Europi i SAD-u. U takvim uvjetima uvoznici i trgovci traže nove alate za promicanje robe, održavanje njihove profitabilnosti. Mnoge tvrtke aktiviraju ili uvode usluge leasinga. “Od jeseni 2008. prestali smo ovisiti o bankama, budući da svoje klijente financiramo vlastitim sredstvima. Ove godine naša tvrtka nudit će ne samo leasing, već i kredit,” kaže Alexander Ryabukhin, generalni direktor Porsche Ukrajina (marke Audi i VW). Renault i Nissan već više od godinu dana provode vlastite kreditne programe. Za te tvrtke jedan od mogućih alata za održavanje prodaje, uz financijsku potporu, bit će uvođenje servisnih programa (akcijske cijene i popusti, poboljšana kvaliteta usluge, posebni programi pomoći na cesti za vlasnike automobila i dr.).
U skoroj budućnosti stručnjaci očekuju porast popularnosti usluge trade-in (zamjena starog automobila za novi uz nadoplatu). "Danas obujam prodaje novih automobila prema shemi trade-in u službenoj mreži distributera naše tvrtke doseže deset posto", rekao je Yaroslav Vovk, direktor odjela za marketing i oglašavanje NIKO Trading House, službenog uvoznika Mitsubishija. Motori u Ukrajini. “Za kupce, prednosti ovog sustava su očite: neki mogu kupiti novi automobil i ne razmišljati gdje prodati stari. A drugi dobivaju rabljeni automobil s kompetentnom pripremom prije prodaje i pouzdanom servisnom poviješću,” rekao je Oleg Davydenko, voditelj marketinškog odjela distribucijske tvrtke Subaru Ukrajina.
Uvoznici i trgovci zalažu se za pojednostavljenje zakona za promicanje ove usluge. Sada je klijent pri prodaji svog automobila autosalonu prisiljen platiti 15% poreza na dohodak, unatoč tome što zauzvrat odmah kupuje novi automobil i ponovno plaća sve poreze prilikom registracije. Kod prodaje automobila na sekundarnom tržištu nema tog dodatnog opterećenja. To znači da će se postupno maloprodaja automobila preseliti iz salona automobila u salone automobila i aukcije ili čak na mjesta zapljene.
Home | Articles
April 20, 2026 00:45:47 +0300 GMT
0.003 sec.
