"Només tenia quinze dies de retard en el meu préstec quan va arribar la seguretat bancària. Vaig tenir un préstec durant tres anys, més d'un any pagava regularment quotes mensuals. L'empleat del banc em va demanar que li ensenyés el passaport tècnic del cotxe per comprovar-ho amb el número de la carrosseria, i que li fes una foto per a la denúncia. Després d'això, es va posar els documents del cotxe a la butxaca, dient que els tornaria només després de pagar el deute.
Després va treure les matrícules”, diu el propietari d'un cotxe Toyota comprat a crèdit. Una història així li va passar a un client d'un banc ucraïnès, un dels més grans. Els bancs van cada vegada més a una violació evident de la llei (en diuen treball psicològic amb el deutor), tractant de retardar els impagaments massius dels préstecs. I acaben d'arribar: el seu pic, segons els experts, caurà entre març i abril. Els cotxes són la categoria més vulnerable de béns a crèdit. Més del 70% dels cotxes nous comprats en els darrers dos anys es van comprar a crèdit, i la meitat dels prestataris prenen préstecs en dòlars. La disponibilitat de fons prestats va significar que tots els gestors amb un sou de mil dòlars es podien permetre un cotxe.
Contra la ferralla
L'aparició de les primeres empreses anti-col·lectors testimonia que els impagaments dels préstecs seran massius i que les accions dels bancs seran dures. Un dels primers a entrar al mercat va ser Best Credit AntiCollection. De corredor de crèdit, l'empresa s'ha transformat en assistent en la resolució de problemes amb els bancs, enfrontant-se als col·leccionistes. "Vam tenir un cas quan un empleat del banc va treure les claus del cotxe i el certificat de registre d'un client sense deute", diu Igor Lizogub, corredor de crèdit de Best Credit AntiCollection. Un dels bancs més grans del país va oferir al seu prestatari pagar el saldo del préstec del cotxe abans del previst. El client, intimidat pel seu servei de seguretat, va pagar a l'entitat financera cinc mil dòlars en una suma global. I resulta que així va augmentar la seva liquiditat”. Aquests casos encara són rars. Els bancs no proporcionen informació sobre el nombre de deutors i possibles morosos, per no augmentar la situació. Es preveu que aquest any es posaran a la venda entre 120 i 150 mil cotxes hipotecaris. El nombre total de cotxes en préstec és d'uns 700.000.
Els bancs comencen el procediment per confiscar els béns amb garantia després de 90 dies de retard en els pagaments obligatoris: ha passat molt de temps des de la forta pujada del dòlar el novembre del 2008. Un parell de mesos més, els clients podran pagar el préstec amb reserves personals. Però els pagaments addicionals es tornen cada cop més impredictibles: els deutors perden la feina, els empresaris redueixen els salaris. Fins a un terç dels clients poden trobar dificultats per pagar els deutes amb el banc.
Molts d'ells admeten la seva insolvència i inicien el procés de rescissió del contracte de préstec. El client pot vendre el cotxe hipotecari pel seu compte i pagar el deute o transferir aquesta funció al banc. Quan el prestatari i el banc treballen junts, aquest procediment és bastant senzill. El cotxe es posa a la venda per poder, el seu valor el determina un taxador independent, el preu s'acorda amb el propietari. “El nostre banc fa uns dos anys que opera una plataforma electrònica de venda de cotxes, que permet posar un cotxe a la venda en línia, reservar-lo a petició dels compradors i retirar-lo de la venda després del pagament. A cada sucursal disposem de llocs d'emmagatzematge i venda de cotxes, un equip d'especialistes i corredors d'automòbils. Els preus dels cotxes confiscats no són brossa, com molta gent pensa, sinó reals. S'instal·len en funció de l'estat del cotxe. La tasca del banc és retornar els fons del préstec i mantenir relacions normals amb el client en una situació difícil. Bàsicament, els cotxes, si no estan en mal estat, es venen en un mes”, explica el portaveu de PrivatBank, Oleg Serga.
Els grans bancs, gràcies al sistema ben establert de venda de cotxes hipotecaris, van intentar protegir-se de possibles pèrdues. De totes maneres, fins ara. És cert que si la flota d'automòbils hipotecaris creix i la solvència de la població disminueix, cada cop serà més difícil vendre'ls. Ara el nombre de cotxes posats a la venda per PrivatBank és de 1300 unitats, l'any passat no es van oferir a la venda més de 800 al mateix temps. Bàsicament, es venen models econòmics: VAZ, Daewoo, cotxes de fabricants xinesos.
En cas contrari, els esdeveniments es desenvolupen si el deutor no es posa en contacte amb el banc. Aleshores, el cas es resol al jutjat o a través del servei executiu. El procés d'embargament del cotxe s'ha de dur a terme en presència d'un empleat del banc i d'un representant del servei executiu o mitjançant una ordre emesa per un notari (segons els termes del contracte de préstec). Les plaques de matrícula només es retiren en presència d'un empleat de la inspecció estatal de trànsit. Si el client s'amaga amb el cotxe de penyora, es posa a la llista de buscats: el cotxe estarà a disposició del banc a través de l'àrea de penalització de la policia de trànsit. “La legislació preveu la necessitat de comunicar al client la demanda per embargar el cotxe pignorat. Però si el deutor està absent de la consideració del cas, això no es convertirà en un obstacle per prendre una decisió ", diu Roman Marchenko, soci sènior del despatx d'advocats Ilyashev & Partners.
subhasta de recompenses
"Avui és molt difícil vendre un cotxe hipotecari", diu Oleg Nazarenko, director general de l'Associació d'Importadors i Distribuïdors d'Automòbils d'Ucraïna (VAAID). - Sense el consentiment del propietari, és impossible retirar el cotxe del registre amb la policia de trànsit, cal la seva presència física al departament. El banc realment pot treure el cotxe al no pagador i posar-lo a l'àrea de penalització, però no el podrà vendre sense el permís del propietari. El client pot ignorar les citacions, presentar recursos, en una paraula, el procés s'allarga durant més de sis mesos. A més, la legislació ucraïnesa fa que aquest procediment sigui massa car. Per vendre un cotxe pignorat, el banc ha de pagar el vint per cent d'IVA a la venda. Un cotxe de penyora només es pot vendre a través del Ministeri de Justícia, les empreses autoritzades assumiran un altre trenta per cent del cost del cotxe per organitzar una subhasta.
Però, malgrat els riscos i la burocràcia, no tots els bancs estan disposats a fer concessions a un client que ha perdut la seva font d'ingressos i no pot pagar el seu préstec amb el mateix volum. La reestructuració d'un préstec d'automòbil és un procediment rar. Cada dia el preu d'un cotxe disminueix, després de sortir del saló s'abarati automàticament un deu per cent. Els bancs, per regla general, ni tan sols accepten els pagaments ajornats, per no parlar de la reducció del tipus d'interès.
Aquestes tendències en el mercat de préstecs d'automòbils van portar a l'obertura d'un nou tipus de negoci: cases d'empenyorament i subhastes de cotxes. Així doncs, a finals de febrer tindrà lloc la primera subhasta de cotxes a Kíev. Està a càrrec de l'empresa Car Auctions, fundada l'any 2008. A la primera subhasta, va ser possible recollir una quantitat impressionant de garanties: 12 mil cotxes de totes les regions del país, diferents en preu, quilometratge i edat. En l'estructura dels cotxes en venda, el 80% són cotxes retornats voluntàriament als bancs. Així, està sorgint una nova forma de venda al detall de cotxes usats: un prototip del futur mercat de préstecs de cotxes.
“Oferirem al consumidor un servei únic que sigui beneficiós per a tots els participants del mercat. Els bancs podran vendre la propietat pignorada ràpidament i sense problemes innecessaris. Els seus clients podran vendre el cotxe al preu més alt del mercat sense demora i pagar el deute. I els nous propietaris - per comprar un cotxe en condicions favorables i de mans fiables ", va dir Sergey Sereda, cap del departament de vendes de subhastes d'automòbils.
La companyia el 2009 té la intenció de vendre uns 30 mil cotxes. Aquest és el 20-25% del volum de cotxes que els bancs, segons les previsions, posen a la venda. El preu de sortida de la mercaderia estarà format per experts independents després d'inspeccionar el cotxe i acordar amb el banc. Aquests projectes funcionen amb èxit als EUA i Europa Central durant molt de temps, i aquesta és una pràctica nova al mercat dels països de la CEI.
Nou vs gairebé nou
"L'aparició d'un conjunt de cotxes hipotecaris afectarà les vendes de cotxes nous, ja que és probable que apareguin al mercat un gran nombre de cotxes gairebé nous, amb una antiguitat de tres mesos, mig any, un any", va dir Igor Sokolov. portaveu de Nissan Motor Ukraine. Mentrestant, la situació del mercat dels cotxes nous ja és difícil. Segons AUTO-Consulting, l'any 2008 es van vendre 623.000 cotxes nous a Ucraïna, que va ser un altre rècord per al nostre mercat. Respecte al 2007, el mercat va créixer gairebé un 15%, mentre que el primer trimestre de l'any passat va augmentar un 90% mensual. La flota del nostre país s'ha actualitzat significativament durant els darrers deu anys. Però ara el ràpid desenvolupament del mercat s'aturarà. Als països europeus, l'any passat ja ha suposat una caiguda de les vendes d'automòbils (-3,9%). I el gener del 2009, les vendes van caure un 27%, que va ser la pitjor xifra dels últims vint anys. A Ucraïna, les vendes van caure entre un 60 i un 70%, fet que va fer retrocedir el mercat nacional cinc anys. "Tenim una tasca: sobreviure. Pocs, fins i tot grans actors, el mercat no podrà resistir fins a finals d'any. Qui construeixi una cadena més eficient de producció, màrqueting, servei, es mantindrà a distància ", diu Oleg Boyarin, president de la Junta d'Atoll Holding.
L'estat no pot oferir un suport seriós al mercat de l'automoció, com passa a Europa i als EUA. En aquestes condicions, els importadors i distribuïdors busquen noves eines per promocionar els productes, mantenir la seva rendibilitat. Moltes empreses estan activant o introduint serveis de lloguer. “Des de la tardor del 2008, hem deixat de dependre dels bancs, ja que financem els nostres clients amb fons propis. Enguany, la nostra empresa no només oferirà un lloguer, sinó també un préstec", diu Alexander Ryabukhin, director general de Porsche Ucraïna (marques Audi i VW). Renault i Nissan porten més d'un any implementant els seus propis programes de crèdit. Per a aquestes empreses, una de les possibles eines per mantenir les vendes, juntament amb el suport econòmic, serà la implantació de programes de serveis (preus i descomptes especials, millora de la qualitat del servei, programes especials d'assistència en carretera per als propietaris d'automòbils, etc.).
En un futur proper, els experts esperen un augment de la popularitat del servei d'intercanvi (canvi d'un cotxe vell per un de nou amb un recàrrec). "Avui, el volum de vendes de cotxes nous sota l'esquema de permuta a la xarxa de distribuïdors oficials de la nostra empresa arriba al deu per cent", va dir Yaroslav Vovk, director del departament de màrqueting i publicitat de NIKO Trading House, l'importador oficial de Mitsubishi. Motors a Ucraïna. “Per als clients, els avantatges d'aquest sistema són evidents: alguns poden comprar un cotxe nou i no pensar on vendre el vell. I altres aconsegueixen un cotxe usat amb una preparació prèvia a la venda competent i un historial de servei fiable", va dir Oleg Davydenko, cap del departament de màrqueting de la companyia de distribució Subaru Ukraine.
Importadors i distribuïdors són partidaris de simplificar la legislació per promoure aquest servei. Ara un client, quan ven el seu cotxe a un concessionari d'automòbils, es veu obligat a pagar un IRPF del 15%, malgrat que immediatament compra un cotxe nou a canvi i torna a pagar tots els impostos en registrar-lo. Quan es ven un cotxe al mercat secundari, no hi ha cap càrrega addicional. Això vol dir que gradualment el comerç minorista d'automòbils passarà de concessionaris d'automòbils a concessionaris i subhastes d'automòbils, o fins i tot a llocs de confiscació.
Home | Articles
April 20, 2026 02:33:59 +0300 GMT
0.001 sec.
